最近，一家名為車合金融的汽車金融公司悄然進(jìn)入試運營階段，其創(chuàng)建者是二手車電商車來車往的創(chuàng)始人兼CEO謝磊。他在接受小編采訪時曾強(qiáng)調(diào)，金融將成為車來車往的盈利點。汽配B2B電商中馳車福也將觸角伸向了金融領(lǐng)域。最近，該平臺獲得新投資的消息見諸報端，將與投資方中一資本共同發(fā)起并設(shè)立“量子金?！保季?a href="http://www.slivercrm.cn/supplychain/prepayments.html" target="_blank">供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

其實，汽車領(lǐng)域的電商向金融要效益的趨勢在一兩年前就出現(xiàn)了，到如今愈演愈烈。這些創(chuàng)業(yè)公司都希望借助互聯(lián)網(wǎng)金融盈利，然而，這種模式可行嗎？在現(xiàn)實中又可能遭遇哪些“攔路虎”？本期，我們邀請中國汽車流通協(xié)會副秘書長、中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會秘書長宋濤，第一車貸董事長李海燕，銅根源(北京)信息咨詢有限公司CEO梁國巍和建元資本(中國)融資租賃有限公司總裁助理王楠就相關(guān)問題進(jìn)行探討。

特色和優(yōu)勢

Q:究竟什么是汽車互聯(lián)網(wǎng)金融？它與傳統(tǒng)汽車金融的區(qū)別體現(xiàn)在哪些方面？

宋濤：汽車互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)開放共享的精神，相比較傳統(tǒng)的汽車金融更加高效和開放。借助便捷的通信和聯(lián)接手段，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地解決傳統(tǒng)汽車金融領(lǐng)域信息不對稱、效率低下、審核流程繁瑣，風(fēng)控不完善等問題。最重要的是，通過以用戶需求為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融，可為消費者提供更人性化、客戶體驗更好的產(chǎn)品。

梁國?。号c傳統(tǒng)的汽車金融相比，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別主要體現(xiàn)在三個方面。第一，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便捷通信的特點，增加產(chǎn)品信息的傳播范圍和效率，使金融產(chǎn)品的營銷獲客成本大幅降低；第二，通過實時通信、大數(shù)據(jù)分析、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，實現(xiàn)征信、審核、認(rèn)證、簽約、風(fēng)險控制的在線化，大幅降低金融的運營成本，從而服務(wù)于傳統(tǒng)汽車金融無法覆蓋的用戶，例如汽車修理廠等小微企業(yè)；第三，利用GPS、行車記錄數(shù)據(jù)等信息更好地監(jiān)督借款人，提升效率，降低風(fēng)險。

Q:互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司推出的金融產(chǎn)品可能具備什么特色和優(yōu)勢？

宋濤：互聯(lián)網(wǎng)公司的核心競爭力，應(yīng)該是以用戶需求為導(dǎo)向，不斷改善和升級客戶體驗。在我看來，當(dāng)下一些從事汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)公司相比于傳統(tǒng)的汽車金融公司在產(chǎn)品定制化方面擁有更強(qiáng)的能力。舉例來說，一些創(chuàng)業(yè)公司在二手車領(lǐng)域推出了契合其需求的差異化服務(wù)，消費者可以通過APP向平臺遞交申請，最快兩個小時內(nèi)就能獲得貸款。同時，這些平臺還向二手車經(jīng)銷商提供庫存貸款，并為其提供車源管理、物流、運營以及駐店輔導(dǎo)等專屬產(chǎn)品。

梁國?。合啾容^傳統(tǒng)汽車金融公司，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)體量小，因而能夠更加專注于細(xì)分市場。一些創(chuàng)業(yè)公司專門為二手車、新車、供應(yīng)鏈等環(huán)節(jié)開發(fā)產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)。以銅根源為例，目前我們正在與汽配B2B平臺進(jìn)行合作，為其下游的汽車修理廠提供服務(wù)。這些小微企業(yè)采購零件數(shù)量少、額度低、頻次高。傳統(tǒng)的金融手段由于擁有征信成本高，審批流程長等劣勢，因而無法覆蓋這類用戶。但我們通過搜集大數(shù)據(jù)為其設(shè)計風(fēng)險模型覆蓋垂直行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)，實現(xiàn)在線審批、放款和風(fēng)控，降低管理成本，從而實現(xiàn)批量化獲取用戶。

李海燕：目前，從事汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的初創(chuàng)公司運作模式十分類似，大多都是利用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建對整個行業(yè)的規(guī)范化模式，然后將模式快速復(fù)制。目前，像第一車貸這樣的汽車資產(chǎn)服務(wù)公司正在利用積累的數(shù)據(jù)構(gòu)建評估模型，將例如庫存二手車這樣的非標(biāo)準(zhǔn)抵押物進(jìn)行估值，使其成為標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)。

　　現(xiàn)狀與問題

Q:目前汽車互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)的情況如何？

宋濤：目前整個汽車金融市場的發(fā)展是火熱而混亂的。隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，以及資本的強(qiáng)勢介入，越來越多的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊開始?xì)⑷肫嚮ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我稱之為“群雄并起，諸侯割據(jù)”。特別是從去年開始，二手車行業(yè)進(jìn)入發(fā)展的窗口期，一大批之前都沒有耳聞的公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。

不過，由于金融具有風(fēng)險屬性，企業(yè)一旦遭遇大面積違約會對創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊帶來難以承受的損失。如果創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊中缺乏對金融擁有深刻理解的成員，最好不要貿(mào)然進(jìn)入這個領(lǐng)域。

梁國?。弘S著近年來汽車后市場B2B平臺交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來越多的企業(yè)需要更加快捷高效的金融服務(wù)。因而，不少汽車互聯(lián)網(wǎng)金融玩家切入了相關(guān)細(xì)分領(lǐng)域，使整個市場持續(xù)壯大。但在目前，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于發(fā)展的初期階段，整體規(guī)模不大，公司體量還普遍偏小。很多企業(yè)都還只專注于新車、二手車或供應(yīng)鏈領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模優(yōu)勢還無法得到體現(xiàn)。

Q:創(chuàng)業(yè)公司依靠金融盈利的模式可行嗎？目前面臨哪些困難？

宋濤：企業(yè)想要依靠汽車互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盈利，要從以下三個重點入手。第一，加強(qiáng)推廣力度。作為新興行業(yè)，絕大部分新車和二手車的消費者很少了解汽車互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這一定程度上也源于目前創(chuàng)業(yè)公司的推廣力度與銀行、傳統(tǒng)汽車金融公司等機(jī)構(gòu)相比差距較大。第二，搭建更完善的風(fēng)控體系。從某種程度上來講，金融的核心是風(fēng)險控制，必須建立合適的風(fēng)控模型，目前P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的困境就是反面典型。第三，提升產(chǎn)品體驗。汽車互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)針對消費者需求，及時實現(xiàn)產(chǎn)品的更新迭代。根據(jù)我們協(xié)會的調(diào)查，不同地區(qū)、不同階層的用戶需求有時完全不一樣。如何利用大數(shù)據(jù)滿足用戶的差異化需求，是企業(yè)需要關(guān)注的重點。

李海燕：想要做好汽車互聯(lián)網(wǎng)金融，一支創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊要滿足以下兩個關(guān)鍵要素——擁有汽車金融領(lǐng)域的專業(yè)人才以及良好的激勵機(jī)制。創(chuàng)業(yè)公司由于缺乏資金，往往只能做金融服務(wù)類平臺。一方面要去對接資金方，另一方面還要對接用戶，工作難度非常大，需要團(tuán)隊擁有創(chuàng)業(yè)的理想與熱情，以及與之相符合的激勵機(jī)制。

目前，一些汽車電商平臺通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)盈利的設(shè)想或許有些理想化。電商和金融是兩項都需要牽扯大量精力的工作，也要依靠兩類完全不同的人才團(tuán)隊，在平臺初創(chuàng)時期公司創(chuàng)始人很難一心二用。同時，由于汽車交易需要線下場景作支撐，目前電商平臺線下部分缺乏促使消費者選擇其金融產(chǎn)品的交易場景。

王楠：目前汽車金融市場的主體還是以銀行與傳統(tǒng)的汽車金融公司為主，在短時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司還不會迎來爆發(fā)。由于大部分汽車互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)建時間還比較短，因此積累的數(shù)據(jù)量有限，無法對風(fēng)控實現(xiàn)有效的支持。如果它們想通過汽車互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)盈利，當(dāng)務(wù)之急是通過線上和線下業(yè)務(wù)的融合提升獲客量，在實現(xiàn)交易的同時積累更多數(shù)據(jù)，逐漸形成完善的風(fēng)控體系。

未來與建議

Q:汽車互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的競爭力該如何體現(xiàn)？未來的行業(yè)發(fā)展趨勢是什么？

宋濤：除了諸多汽車互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，未來像阿里巴巴、騰訊、螞蟻金服這樣的科技與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，京東這樣已經(jīng)建立了強(qiáng)大的倉儲物流能力的電商平臺，以及易車、太平洋汽車等垂直門戶會利用自身具備的特色優(yōu)勢，為汽車產(chǎn)業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，成為未來汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵力量。

此外，銀行及汽車廠商擁有的汽車金融公司在意識到供應(yīng)鏈金融的機(jī)遇后，也將及時調(diào)整產(chǎn)品思路，改造風(fēng)控和運營體系。未來這個市場究竟鹿死誰手，我們還需拭目以待。

王楠：汽車互聯(lián)網(wǎng)金融交易實現(xiàn)盈利的三個核心要素，是交易場景、風(fēng)險控制、資金來源。未來，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要在做好線下與線上交易場景，建立完善的風(fēng)險控制體系以及獲取成本更低的資金來源方面做更多努力。能夠在這三點上建立優(yōu)勢的公司或平臺，將在未來競爭中擁有更強(qiáng)的競爭力。